Покрывает ли страховка кредит

Страхование кредитов не включает серьезные болезни

Но, как показывает практика, большинство людей именно так и делает – на радостях от положительного решения банка и в предвкушении будущей покупки они как можно быстрее расписываются не глядя там, где сотрудники банка черканули «галочки» для подписи.
А потом начинаются проблемы.

Рак – не страховой случай

Копнуть глубже в этот темный лес кредитных страховок нас заставил вот такой вот случай.
Семья взяла ипотечный кредит в банке. Соответственно, все это дело было тщательным образом застраховано – и имущество, и жизнь и здоровье заемщика, так как это является обязательным условием кредитования. Прошло несколько лет, и вдруг выяснилось, что глава семьи болен раком. Как часто бывает, выяснилось это в последний момент, когда медицина уже оказалось бессильна. Когда человек уже умер от болезни, его жена обратилась в страховую компанию, уверенная, что страховка покроет кредит. Но не тут-то было. Оказалось, что рак не входит в список страховых случаев, поэтому жене все-таки придется выплачивать и дальше этот кредит.

Возникает вопрос: правомерен ли отказ? Как выяснилось, в данной страховой компании онкологические заболевания не были включены в перечень заболеваний, относящихся к страховому случаю. При этом каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает подробный перечень событий, которые могут быть признаны страховым случаем, и после согласования с Росстрахнадзором уже заключает договоры страхования. Поэтому формально страхования компания права потребителей не нарушила.

Более того, онкологические заболевания относятся к болезням, которые длятся достаточно долго, прежде чем обнаруживаются первые признаки болезни. Также с каждым годом число людей, заболевших онкологическими заболеваниями, возрастает, и нередко именно эта болезнь и приводит к летальному исходу. Соответственно, страховые компании не спешат включать рак в число заболеваний, по которым приходится выплачивать страховку.

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.
При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья. А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!
Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний.

Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».

Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».

В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «. », в случаях. онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования. «Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» — вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки? И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Как умереть правильно?!

После прочтения возникает невольный вопрос: «Как же теперь умереть так, чтобы это было страховым случаем и семье не пришлось бы выплачивать кредит?»

Что точно не является страховым случаем:
— самоубийство;
— смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
— смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
— ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Остальной перечень уже утверждается страховыми компаниями кто во что горазд. В этот перечень практически всегда включены такие серьезные заболевания, как СПИД и ВИЧ-инфекции, венерические заболевания, почечная и печеночная недостаточность (включая гепатиты), туберкулез, тяжелые наследственные заболевания, онкология, профессиональные заболевания, сахарный диабет и далее по списку.

Рассматривая списки некоторых страховых компаний, понимаешь, что страхование осуществляется практически только от несчастных случаев и то, видимо, если застрахованного убьет упавшим на голову кирпичом или пьяный наркоман в подворотне зарежет – страховая сделает все возможное, чтобы доказать, что застрахованный сам во всем виноват.

Таким образом, отсюда вытекают некоторые советы:

В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.

Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.

В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Как действует мафия

В глазах рядового потребителя банки и страховщики предстают как эдакий синдикат, призванный выкачивать деньги из заемщика.

Об этом же пишет и «Российская газета»: «И банки, и страховщики в таком «симбиозе» заинтересованы: одни имеют дополнительный «заработок», другие — постоянный приток многолетних клиентов».

Причем сколько бы ни вводились законодательные ограничения, призванные смягчить напор на клиента, и банки, и страховые компании находят выход, который позволяет им остаться «при своих».

Например, в той же «Российской газете» написано следующее: «С 1 июля вступила в силу новая норма закона: банкам запретили брать комиссии со страховых компаний при страховании своих же интересов. «Ларчик» открывается просто: банкам законодательно запретили брать комиссии с заемщиков, но они нашли выход и переложили их в скрытую форму на страховые компании.

Страховщики же в погоне за клиентом готовы были платить любые комиссионные — с каждого оформленного договора о страховании банк получает от страховщика 50, а в исключительных случаях и 80% стоимости страховки.

Причем напомним, в случае с ипотекой страховка продлевается, и оплачивается каждый год, пока не будет погашен кредит. А из-за того, что взаймы берутся большие суммы, страховка влетает человеку в копеечку.

Пресечь подобный сговор пробовала ФАС — служба попыталась разрушить монополию «карманных» страховщиков, но на практике оказалось еще хуже. В погоне за клиентом страховщики стали конкурировать не сервисом и тарифом, а размером комиссий, которые они уплачивают банку — большую долю от страховки заплатил банку, больше клиентов получил. А вот повышать тариф для компенсации потерь уже не удается — конкуренция поджимает. В результате, защищая свою доходность, страховщики стали отыгрываться на клиентах — если наступал страховой случай, получить страховую выплату человеку было очень сложно, страховщики отказывали в выплатах правдами и неправдами.

По сути, страховка стала фикцией: вместо того, чтобы защищать заемщиков и банки от возможных неожиданностей, страхование стало для банков лишь еще одним скрытым способом подзаработать и обойти закон».

От сговора страховщиков и банкиров граждане страдают дважды: во-первых, значимо переплачивая за страховку. А во вторую очередь из-за того, что такие страховки не очень-то и надежны.

Таким образом, с 1 июля этого года «мафию» прижали. Однако потребителям надо быть начеку – возможно, будут придуманы новые способы отъема денег у населения.

Вся выгода – банку?

Важная фигура в любом страховом договоре – выгодоприобретатель. Это тот, кто получит в случае чего страховые выплаты по договору страхования.

По закону (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона либо в закладной.

Обычно выгодоприобретателем является страхователь или его наследники, но в ипотечном кредитовании выгодоприобретателем является организация, предоставившая ипотечный заем.

То есть здесь у заемщика должно возникнуть вполне обоснованное опасение: как это получается – и квартира в залоге у банка, и если я помру, то все выплаты тоже банк получит, а плачу-то я?

В этом случае следует упомянуть, что квартира, находящаяся в собственности гражданина (даже находящаяся в залоге у банка) в случае смерти гражданина переходит к наследникам по завещанию либо к наследникам по закону. Поскольку в здравом уме никто в завещании банк не укажет, а законодатель в перечне наследников банк не указал даже в последней очереди – квартира перейдет наследникам.

Читайте так же:  Ресо полис осаго расчет стоимости 2018

Как нарушают права заемщиков

Для того чтобы искать способы борьбы с незаконным отъемом денег, в первую очередь следует выяснить, нарушены ли ваши права?
Нарушение ваших прав имеет место, если происходит:
— навязывание услуг страхования;
— навязывание конкретных страховых компаний;
— включение в договор несправедливых условий (взимание комиссий за ведение ссудного счета и др.);
— включение в договор условий, ограничивающих право досрочного погашения кредита.

На что нужно обратить внимание при получении ипотечного кредита?
1. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь с договором кредитования. Помните! Вы имеете право требовать предоставления образца типового договора для предварительного ознакомления и изучения.
2. Прочитайте договор несколько раз, не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и просить разъяснить непонятные вам термины или отдельные пункты. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно ваших прав и обязательств по данному договору.
3. Убедитесь, что договор кредитования не содержит условий, ущемляющих ааши права и законные интересы, самые распространенные среди которых:
— условие, обуславливающее получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика;
— условие, запрещающее или вводящее мораторий на досрочное погашение кредита;
— условие, обязывающее заёмщика оплатить единовременные и (или) ежемесячные комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, обналичивание кредита, а также рассмотрение заявки на предоставление кредита;
— незаконно также условие, позволяющее банку без согласия заемщика изменять условия договора после его подписания.

При этом, если отказаться от страхования, то, как правило, на выдачу кредита можете не рассчитывать. Некоторые банки поступают проще, предлагая повышенные ставки за ипотеку без страхования жизни, а так как срок ипотечного договора достаточно долгий, то даже полпроцента годовой ставки по кредиту могут ударить по карману заемщика больнее, чем страховка.

Есть ли управа на банк?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем в любой момент времени, утверждают юристы.
Предлагается два варианта.

Вариант первый:
При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе, скорее всего, будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку.

Что делать дальше?
1) Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.
2) Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратуру, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видеозапись, свидетели, документы).
3) Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:
Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?
1) Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.
2) Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.
3) После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.
4) Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу и почему вам навязывают добровольную услугу.
5) Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

В настоящее время уже есть судебные прецеденты. Например, история жительницы Екатеринбурга Надежды В., рассказанная на страницах «Российской газеты»: «Эта история завертелась летом прошлого года, когда Надежда оформила в банке кредит, не обратив внимания на один из пунктов договора. Вчитавшись в документ дома, она обнаружила: кредитная организация буквально обязала ее подключиться к собственной программе страхования и удержала на страховые расходы более 62 тысяч рублей. В такую кругленькую сумму банк оценил свои «хлопоты» за жизнь и здоровье клиента, не спросив на это даже разрешения. Надежда, работник серьезного финансового учреждения, не замедлила высказать банку свои претензии. Но понимания не нашла. И тогда ей пришлось обращаться в суд. В результате длительной тяжбы гражданка В. сумела отсудить у крупного федерального банка не только незаконно взысканные за страхование кредита деньги, но и компенсацию морального ущерба. Женщина почти год добивалась у банкиров справедливого перерасчета, а потерянное время и судебная нервотрепка, по словам Надежды, дорогого стоит. В итоге за лукавство с начислением кредита суд обязал банк выплатить потребителю 76851,15 рубля»

Можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Сейчас, когда мы наблюдаем критическую закредитованность населения, а рост просроченной задолженности набирает обороты, особо актуальны вопросы, касающиеся невыплат по действующему кредитному договору. Когда заемщик подписывает кредитный договор, то он соглашается со всеми перечисленными там условиями и берет на себя обязательства эти условия соблюдать. Если условия не соблюдаются, начинается взыскание кредитного долга.

Часто вместе с кредитным договором заемщики подписывают и договора страхования, согласно которому при наступлении страховых случаев страховая компания рассчитывается с банком самостоятельно. Тогда возникает закономерный вопрос — а можно ли не платить кредит, если он застрахован?

Когда кредит можно не платить?

Когда заемщик оформляет кредит, ему могут предложить на выбор оформление

нескольких страховых полисов. Каждый полис имеет отдельные страховые случаи. Заемщик освобождается от выплат по кредиту только когда наступил страховой случай.

Если заемщику просто нечем платить по кредиту, то это страховым случаем не является. Такой страховки просто не существует, поэтому выплачивать долг все же придется.

Ситуации, когда страховая компания выплачивает банку кредит за заемщика могут быть, но это происходит только в рамках договора страхования. Вот эти ситуации и рассмотрим.

Когда страховая компания может заплатить кредит за клиентам банка?

  1. Если заемщик умер, при этом к кредиту подключалась страховка на случай смерти заемщика. При наличии такого полиса наследники заемщика не должны ничего платить, так как смерть будет считаться страховым случаем. Наследникам необходимо взять полис (обычно прикладывается к кредитному договору) и отправиться к страховщику для решения вопроса о выплатах. Перед этим стоит прочесть в полисе информацию о страховых случаях. К примеру, самоубийство таковым не является или, если у заемщика были какие-либо серьезные заболевания, полис также действовать не будет. Если все соответствует договору, страховщик выплачивает банку деньги.
  1. Если заемщик пропал без вести, и есть страховка на случай смерти. Эта ситуация спорная, и обычно может решиться только в судебном порядке. Предварительно наследникам еще нужно пройти процедуру по признанию пропавшего умершим, это также делается через суд.
  1. Если заемщик потерял трудоспособность, и был куплен страховой полис на случай потри заемщиком трудоспособности. При наступлении страхового случая также нужно обратиться в страховую компанию для решения этого вопроса. Перед этим также стоит изучить пункты полиса, часто потерей трудоспособности считается официальное получение инвалидности 1 или 2 группы.
  1. Если заемщик временно потерял трудоспособность, и был подключен соответствующий полис. Это более сложная страховка, так как нет четких правил как и что будет выплачивать страховая компания банку. Будет это вся оставшаяся сумма кредита или только сумма ежемесячных платежей, пока заемщик нетрудоспособен. Опять же, трактовать трудоспособность можно по-разному. В любом случае, нюансы нужно смотреть в договоре страхования, после чего обращаться к страховщику для решения вопроса.
  1. Если подключена страховка ответственности заемщика. Это относительно новый вид кредитования, который преимущественно подключается к ипотеке или иному залоговому кредиту. То есть, банк страхует себя на случай, если заемщик не будет платить по кредиту. С одной стороны такой страховой полис может показаться очень полезным, но ровно до того момента, пока не изучить его более подробно. Страхование ответственности заемщика предполагает возмещение банку средств только в том случае, если залог был реализован, а денег от его реализации не хватило на погашение задолженности перед банком в полном объеме.
  1. Если заемщик потерял работу, и был куплен полис на случай потери трудоспособности. Если есть такой полис, то при наступлении страхового случая, то есть, потеряв работу, можно обращаться к страховщику. Но, посмотрев условия страхования, можно увидеть, что полис распространяется только на официальные сокращения, а если клиент просто уволился или был уволен по статье, то страховая выплата банку не предусматривается.

Из всего вышеперечисленного делаем вывод, что просто «забыть» про существование кредита, если есть страховка, не получится. Если заемщик в добром здравии, то здесь уже нужно решать вопрос что делать, если просрочек платеж по кредиту.

Является ли страховым случаем декретный отпуск?

Здравствуйте.меня интересует такой вопрос.я приобрела машину в кредит,а через месяц я ухожу в декретный отпуск.является ли страховым случаем декретный отпуск?на какое время?что в таком случае?оплачивает страховая компания или мне обязаны заморозить кредит минимум на год.

Ответы юристов (4)

Алена, виданном случае необходимо прочитать правила страхования и риски от которых вы застрахованы. Если среди них имеется временная утрата трудоспособности по причине выхода в труса по по уходу ребёнком, то страховая будет рассматривать это как страховой случай.

Есть вопрос к юристу?

В полисе, прописаны страховые случаи. Потеря трудоспособности, например. И страховая в своих инструкциях, должна расшифровать, что такое потеря трудоспособности. Для одних это увольнение по сокращению численности штата, ликвидация. Для других компаний может более шире. Законодатель позволяет страховым самим включать в риски, что они предусмотрят. И это будет иметь силу закона.

Для социальных выплат, беременность — это страховой случай. К тому же, Федеральный закон от 29.12.2006 N 255-ФЗ (ред. от 09.03.2016) «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» — уже делает страховой случай из беременности.Именно в связи с беременностью нетрудоспособность может наступить в случае, говоря по простому, ухода в декрет, что подразумевает отпуск в связи с беременностью и родами (в совокупности от 140 до 194 дней в зависимости от количества детей, сложности родов, см. ст.255 ТК РФ), а также с случае болезни.

Читайте так же:  Заявление от физического лица на возврат переплаты налога

В других отношениях Беременность — не относиться к болезни и несчастному случаю. К тому же вы сами пишете, что приобрели машину в кредит уже беременной (если через месяц в декрет), то есть (если бы это был страховой случай) вы скрыли информацию от страховой.

Запросите в страховой, относительно вашего случая, письмом. Попросите уточнить по инструкции, к данному визу страхования, что подразумевает определенный риск. Но полаю ответ очевиден в большинстве страховых беременность, хронические заболевания, выявленная заранее онкология не является страховым случаем.

Можно, написать еще претензию в банк, для того, что бы вам уменьшили выплаты, или отсрочили оплаты. Приложив, справки и узи — это по крайне мере то, что есть точно с вами.

Уточнение клиента

Мария,я машину приобрела в феврале,а беременность наступила в апреле.когда приобретала я не была беременной.Я не отказываюсь от выплаты,я хочу чтоб мне заморозили кредит на срок по уходу за ребёнком или страховая должна оплачивать пока я в декретном отпуске или ещё из вариантов -это пересчёт суммы кредита.ведь логически я не буду зарабатывать денег-где же я должна взять на кредит?я звонила в банк который меня страховал при покупке машины-меня мягко сказать отшили-что беременность не входит в страховой случай и всё.точка.я бы не хотела вот так отпускать руки-ведь скоро я реально не смогу оплачивать пока не начну снова работать.это ведь тоже надо как то учитывать.заранее спасибо за ответ

22 Октября 2016, 21:24

Спасибо за прояснения в вашем вопросе. Понятно.

При заключении договоров следует позаботиться о том, чтобы у сторон не возникало разночтений в интерпретации термина «риск». Например, этого можно достигнуть, точно определив в договоре или в Правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие «риск» в данном конкретном договоре.

Из комментария, к статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что «к структуре события, на случай наступления которого производится страхование, различают опасность, от которой страхуются, и факт причинения вреда застрахованному лицу. Наступление этого события состоит в причинении вреда в результате воздействия определенной опасности. Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и не на случай причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:

а) возникновения опасности, от которой производится страхование;
б) причинения вреда заинтересованному лицу;
в) причинно-следственной связи между этими двумя событиями.
Правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности.
Событие, с наступлением которого комментируемая статья связывает правовое последствие в виде изменения предмета обязанности страховщика, названо страховым случаем. Таким образом, страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию, и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных выше элементов — возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события — изменение предмета обязанности страховщика — также всегда связано с наличием всех трех этих элементов». zakoniros.ru/?p=11346

В таком случае, вам нужно убедиться, правильно ли вам ответили в банке на телефонный разговор.

Первое. Для этого пишете письменно претензию в банк с просьбой, указать основания, по которым страховая не принимает беременность за страховой случай. Второе пишете информацию о том, что у вас уменьшились доходы и вам платить по такому же графику не получиться. Предлагаете свой вариант, выхода из ситуации. Это важно, не уходить от них с пустыми руками. Запросите письменный ответ. Отправляете, на почту банка и с описью вложения. То есть, у вас на руках должен быть второй вариант.

Попросите в претензии, что бы они сослались на свои внутренние локальные инструкции, по которым, четко видно, что это не страховой случай. Пусть пришлют вам на почту или с копией ответа.

Иногда в таких инструкциях и прописаны исключения по которым, некоторые события не относятся к страховому случаю. Удачи вам.

Извините. Уточнение! Претензию не в банк, а в страховую. А банк можете поставить в известность, направив копию, о том, что сейчас у вас решается вопрос со страховой, и просите подойти к вашей ситуации с пониманием, по платежам.

Уточнение клиента

спасибо Вам большое за разъяснения.Буду решать этот вопрос,сроки поджимают.:))

23 Октября 2016, 09:35

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Страховка по кредиту в Сбербанке – что это такое

Если у Вас возникла необходимость в получении кредита, и Вы решили выбрать самый крупный банк России – Сбербанк, то стоит знать про важный аспект кредитования в Сбербанке, и в других банках – страховке по кредиту. Что же это такое?

Сбербанк и страховая компания заключили договор, по которому кредит может быть застрахован от случаев, когда заемщик не может выплатить долговые обязательства. В этом случае, убытки банка компенсирует страховая компания. Услуга в первую очередь нужна банка, но и для заемщика может показаться полезной, ведь банк не будет преследовать Вас, в случае невозможности оплаты долга, а обратится к страховщику за возмещением убытка по Вашему кредиту. Но, если рассмотреть в каких случаях будут наступать страховые случаи по неоплаченному кредиту, то станет ясно, что выгода заемщика денежных средств становится весьма прозрачной.

Какие же они, страховые случаи?

  • Однозначно, случаи, при которых человек получил инвалидность, серьезную болезнь или смерти, является страховым случаем. Разумеется, болезнь, или инвалидность полученная человеком в результате несчастного случая, предполагает, что он становится нетрудоспособным, и получает соответствующее медицинское заключение.
  • Более полезным случаем для самого заемщика будет временная нетрудоспособность. Например, увольнение с рабочего места. Важно чтобы человек был действительно уволен по сокращению, и стоял на бирже труда. Если вы ушли с работы по собственному желанию, то страховка невозможна.
  • Для юридического лица страховым случаем также будет являться банкротство.
  • В некоторых случаях, договор страхования может содержать и иные пункты.

Если уж с человеком произошла подобная ситуация, то единственным утешением будет то, что его долг перед банком будет для него аннулирован за счет страховки. Утешение для такой ситуации хоть и прискорбное, но все же оно есть.

Более того, страховая компания в большинстве случаем легко находит нюансы, по которым страховая выплата может быть отменена.

Страховка по кредиту гораздо более выгодна банку, поэтому он всеми правдами и неправдами старается включить его в сумму кредита. Как это делается?

Некоторые банки вообще не считают нужным информировать клиента о страховке, и включают её в стоимость займа по умолчанию. Но Сбербанк, конечно же, придерживается иной политики, и о страховке вы будете извещены. Тем не менее, включить страховку по кредиту можно включить вполне легально. Суть в том, что руководство Сбербанка дает установку операторам по минимальному количеству продаж дополнительных услуг по кредитам, в число которых, конечно же, входит и страхование. Именно поэтому, оператор, который будет выдавать Вам кредит, непременно постарается убедить взять страховку. Основными его аргументами станет как раз обоюдная выгода сторон от страхования кредита. Самым действенным оказывается убеждение, что банк не будет иметь претензий к вам, в случае невозможности оплаты кредита. Если же откажитесь, то в качестве следующего аргумента может выступить угроза, что в случае отказа от страховки, Вам могут уже не дать займ. Если Вы все-таки откажетесь, то скорей всего Вам предложат иные условия кредитовая, где процентная ставка по кредиту будет повышена минимум на 2-3%. Таким образом, банк все равно компенсирует риск. Но даже так, выгодней согласиться на кредит без страхования, так как на сумму страховки также начисляются проценты. Поскольку сумма страховки на кредит, как правило, будет значительно превышать добавленные проценты.

Помните, что страхование добровольная услуга, Вы имеете полное право отказать от неё. Это не касается только ипотечного кредита. Да, по идее банк действительно может отказать Вам в кредите, поскольку он оставляет за собой право отказать клиенту по своему усмотрению. Тем не менее, кредит и без страховки остается крайне выгодным для банка, и отказывать от него только из-за этого невыгодно.

Вы можете поступить иначе, согласиться взять страховку, и после получения кредита написать заявление об отказе от неё в соответствии со статьей 958 (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. В большинстве случаев, сотрудники Сбербанка пойдут на встречу и удовлетворят Ваше ходатайство. Но это будет актуально, только если в договоре страхования не было пункта, что страховая часть кредита при отказе от страховки не возвращается. Внимательно прочитайте этот договор! Вы можете узнать на нашем сайте подробней, как вернуть деньги по страховке при досрочном погашении кредита.

Размер страховки по кредиту в Сбербанке

Сумма страховки по кредиту в Сбербанке не регламентируется, но по практике можно судить, что на данный момент (2015 год) в среднем составляют от 10 до 15% процентов от всей суммы кредита. В некоторых других банках эта цифра может достигать даже 30%.

Поэтому будьте внимательны, и если в процессе получения займа в банках Вам ничего не сообщили по поводу страховки, обязательно уточните данную информацию.

Видео про страхование кредитов, и как отказаться от неё

Страховка по потребительскому кредиту в Сбербанке

Как и любое другое банковское учреждение, Сбербанк при выдаче потребительских займов тщательно анализирует материальное положение и кредитную историю потенциальных клиентов.

Содержание

Избежать абсолютно всех рисков при выдаче займа невозможно, поэтому многие банки прибегают к использованию дополнительных инструментов, таких как страхование.

Оно позволяет не только гарантировать защиту интересов банка, но и дает возможность заемщику обезопасить себя от непредвиденных жизненных обстоятельств, которые могут привести к потере трудоспособности и неспособности вовремя погасить возникшую задолженность.

Читайте так же:  Требования фгос по физической культуре

Последнее время происходит много споров о необходимости оформления страховых полисов при получении потребительских кредитов.

Одни считают это навязыванием дополнительных услуг, другие расценивают такую возможность, как средство минимизации рисков в условиях нестабильных обстоятельств.

Поскольку страхование является платной услугой, вполне очевиден интерес потенциальных клиентов в целесообразности ее использования.

Закон о защите прав потребителей запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги в обязательном порядке и отказывать в предоставлении одних из-за отказа клиента оформить другую услугу или приобрести определенный продукт.

Очень часто такая ситуация возникает как раз при оформлении кредитов и сопутствующих страховых программ. Какие преимущества и недостатки несет в себе страхование при получении займов и особенности таких услуг будут рассмотрены ниже.

Для чего это нужно? ↑

Чтобы понять суть страхования, стоит посмотреть на финансовую сторону процесса выдачи кредита со стороны банка-кредитора и конечного клиента.

Кредитор, выдавая клиенту средства, в первую очередь заинтересован в их возвращении в срок, а также получении прибыли от такой сделки в виде процентов.

Минимизация рисков частично происходит благодаря комплексной скоринговой проверке заемщика.

Оценивая большое количество параметров клиента, банк может с той или иной вероятность предположить его поведение в будущем и оценить перспективы возврата средств на основе статистических расчетов и данных о поведении клиента.

Но полностью исключить риск отказа от обязательств со стороны клиента такой инструмент не позволяет.

Не рассматривая мошеннические и иные неправомерные действия, можно сказать, что клиент, в свою очередь, при получении ссуды также желает с ее помощью удовлетворить возникшие потребности и вовремя вернуть кредит банку.

При этом получая кредит, заемщик рассчитывает на определенный график погашения исходя из его доходов.

Если по каким-либо причинам уровень его доходов понизится или они вовсе исчезнут, то это повлечет определенные сложности в погашении кредита, нарушение кредитной истории и судебную тяжбу с кредитором.

По этой причине клиенту важно обезопасить себя от рисков, связанных с невозможностью оплаты долга.

В обоих вышеприведенных случаях универсальным инструментом, помогающим избежать возникновения таких ситуаций, является страхование интересов банка-кредитора и заемщика.

Обоюдно выгодная программа страхования позволяет сторонам сделки снизить риски невыполнения обязательств и вернуть средства.

Другая сторона вопроса о необходимости страхования при оформлении кредитов состоит в количестве таких программ страхования и перечне непосредственно страховых случаях.

Бывает, что банки предлагают страхование по тем направлениям, которые не всегда актуальны в каждом конкретном случае и приводят лишь к дополнительным расходам со стороны клиента.

Как правило, стоимость оформления страховки в основной части ложится на потенциального заемщика.

При оформлении займов с одновременным страхованием определенных рисков клиенту всегда необходимо тщательно изучать договор.

В нем должны быть описаны все нюансы, касающиеся среди прочего условий возврата страховой суммы, порядка оформления и критериев наступления страховых случаев.

Если вам требуется помощь в погашении кредита, вам могут ее предоставить. За более подробной информацией, обращайтесь к статье.

Способы оформления ↑

Оформление страхования от рисков неисполнения финансовых обязательств актуально лишь для тех, кто уже получил или только собирается взять потребительский кредит в Сбербанке.

Исходя из этого, становятся очевидными способы оформления такой страховки – при оформлении займа или в период действия кредитного соглашения.

Страхование различных рисков при получении кредита является добровольным. Банк также не вправе отказать в получении других услуг, если клиент изъявит желание отказаться от договора страхования.

Клиенту, оформляющему кредит, сотрудник банка предложит получение страховки во время подачи им заявки.

Происходит это непосредственно в отделении банка, после того как клиент отправил заявку в режиме онлайн или подал ее при личном присутствии.

Исчерпывающую информацию об условиях и способах оформления страховки заемщик также может получить при обращении в контактный центр банка.

Оформить страховку потенциальные клиенты могут, предоставив банку письменное заявление действующего образца, где будут указаны вид страхования, сроки предоставления соответствующих услуг, стоимость и другие параметры.

В рамках получения потребительских займов, клиенты могут оформить различные виды страхования.

Наиболее распространенные категории это риски потери работы и страхование жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям договора, страховыми случаями являются:

  • смерть клиента во время действия договора страхования (а также договора потребительского кредита);
  • недееспособность в связи с установлением заемщику инвалидности 1-й или 2-й группы;
  • потеря работы в связи с определенными обстоятельствами (ликвидация предприятия, отказ от перевода в другой регион, сокращение штата и реорганизация, расторжение трудового договора в связи со сменой собственника предприятия, чрезвычайные обстоятельства, прекращение трудового договора по причине признания работодателя безвестно пропавшим).

Некоторым категориям клиентов может быть отказано в получении страховки в том случае если они:

  • находятся в возрасте младше 18 или старше 65 лет;
  • состоят на учете в психоневрологическом, наркологическом, кожно-венерологическом или туберкулезном диспансере;

страдают онкологическими заболеваниями на момент подписания договора кредитования и страхования, скачать файл с которыми, можно здесь;

  • являются носителями ВИЧ-инфекции или перенесли инфаркт, инсульт, страдают сахарным диабетом и прочими тяжелыми заболеваниями, полный список которых указан в правилах страхования;
  • по службе или в связи с профессиональной деятельностью подвержены определенным рискам (в эту категорию входят некоторые категории военнослужащих и сотрудников спецслужб, работники вредных производств, каскадеры, испытатели и прочие);
  • инвалиды всех категорий.
  • Решение о признании определенного события страховым случаем находится в единоличной компетенции страхователя, коим выступает компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Существуют также определенные ограничения, которые не дают основания признать страховщиком наступление страховых случаев, даже при явных признаках таковых.

    Среди прочего, клиент может не получить возмещения убытков по договору страхования при наступлении страхового случая если он:

    • получил травмы при злоупотреблении алкоголем или наркотическими препаратами и лекарствами без назначения врача;
    • участвовал в террористических атаках или массовых беспорядках на стороне инициатора;
    • занимался опасными с точки зрения получения травм видами спорта (гонки, прыжки с парашютом, сплав по горным рекам, альпинизм, подводное плавание и другие);
    • расторгнул трудовой договор по собственной инициативе.

    Обязательна ли страховка? ↑

    Услуги страхования рисков потери работы, смерти или недееспособности заемщика являются полностью добровольными.

    При необходимости клиент может отказаться от таких услуг и оформить кредит без страховки.

    Многие считают страхование лишь дополнительной и вовсе не обязательной в их случае услугой, но примеров того, как страхование выручало в трудную минуту, довольно много.

    Во сколько обойдется оформление? ↑

    Страхование на добровольной основе жизни заемщика, его здоровья или рисков потери работы имеет единый тариф, который составляет 2,99% от суммы получаемых в рамках кредита средств.

    При условии страхования исключительно жизни и здоровья клиента размер тарифа составит 1,99% от размера получаемого кредита.

    Добровольное страхование жизни и здоровья клиента с возможностью выборочного применения определенных параметров подразумевает стоимость в 2,5% от суммы кредита.

    Другие условия типовых договоров страхования, а также полисов с возможностью выбора параметров приведены по указанным ссылкам.

    Также можно ознакомиться с условиями страхования рисков потери работы заемщиком по следующему адресу.

    Список необходимых документов ↑

    Для оформления страховки от заемщика не понадобится каких-либо документов, кроме гражданского паспорта и при необходимости копии кредитного договора.

    Но при наступлении страхового случая клиент или его доверенное лицо (родственник) обязан будет предоставить страховщику пакет документов, в зависимости от ситуации.

    Эти документы предназначаются для подтверждения наступления страхового случая и будут рассматриваться перед выплатой страховой премии.

    В перечень таких документов входят:

    • свидетельство о смерти заемщика;
    • выписка из истории болезни или амбулаторной карты лечебного учреждения, если в него обращался клиента во время действия страховки;
    • акт о несчастном случае, возникшем на производстве;
    • справка об установлении определенной группы инвалидности;
    • документы или справки от органов МВД о наступлении страхового случая и другие.

    Просроченная страховка ↑

    Поскольку страхование жизни, здоровья и рисков потери работы заемщиком происходит на добровольной основе (при получении исключительно потребительских займов, не подразумевающих приобретение автотранспорта и недвижимости), то никаких требований касательно сроков продления страховки банк не выдвигает.

    Иная ситуация в случае ипотечных займов, где некоторые программы страхования являются обязательными.

    Если клиент, оформивший ипотечный кредит вовремя не продлит действие страховки, то согласно условиям договора кредитования, банк вправе потребовать с него досрочной оплаты всей суммы долга.

    В противном случае заемщик вынужден будет уплатить штраф за каждый месяц отсутствия продленной страховки, а также пеню.

    Если вы решили оформить кредит под залог автомобиля в Сбербанке, то вам необходимо ознакомиться со статьей.

    А для получения ответа на вопрос — почему сбербанк отказывает в кредите, вам необходимо перейти по адресу.

    Непосредственно перед наступлением срока окончания действия страхового полиса банк или страховщик предупреждают клиента о необходимости продления страховки.

    Это происходит посредством короткого текстового сообщения или по звонку менеджера.

    Для продления страховки клиент может обратиться в то отделение банка, где он оформлял кредит или непосредственно к страховщику, если это допускается процедурой, установленной банком.

    Видео: Бессрочный кредит в РФ

    Как правило, договор страхования подписывается на период действия кредитного соглашения между заемщиком и банком-кредитором.

    Иногда срок действия полиса страхования может быть большим, если условия страхования допускают такую возможность.

    При досрочном погашении кредита полис страхования будет действовать до момента окончания программы страхования или полной выплаты возмещения страховщиком по наступившему страховому случаю.

    Страхование определенных рисков при получении кредита несет в себе некоторые преимущества:

    • клиент может не переживать по поводу исполнения финансовых обязательств перед банком при непредвиденных обстоятельствах;
    • страховка Сбербанка может покрывать различные риски, а клиенту доступен выбор параметров.

    Есть также и в оформлении страховых полисов недостатки:

    • дополнительные расходы на подключение программы страхования;
    • множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба по страховому случаю.

    Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

    Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!