Федеральный закон о банковских комиссиях

Федеральный закон о банковских комиссиях

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Обобщения судебной практики
  • Возврат банковских комиссий по кредитному договору. Судебная практика, решения судов

В Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 марта 2010 года № 7171/09, Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 содержится вывод о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. Т е. фактически стоимость кредита с учетом всех привязанных к нему банковских комиссий в России в среднем вряд ли изменилась.

Чуть позднее Президиум ВАС РФ в информационном письме от 13.09.2011 N 147 дополнительно разъяснил о необходимости разграничения оказываемых банком самостоятельных услуг от стандартных действий банков, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного.

В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом. Суд должен выяснить за какие конкретно действия банка, являющиеся самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект взимается банковская комиссия.

Взыскание уплаченных банковских комиссий судами общей юрисдикции

По вопросу законности взимания банками отдельных комиссий судебного единодушия не наблюдается. Одну и ту же комиссию одного и того же банка один суд может оценить как незаконную, другой суд приходит к выводу о том, что данная комиссия взимается за оказываемую самостоятельную банковскую услугу. При этом указывается, что при подписании кредитного договора, заемщик был ознакомлен со всеми условиями кредитования, согласился с ними и, учитывая принцип свободы договора, суд не находит оснований для возврата уплаченных комиссий заемщику.

Но в целом, следует констатировать, что большинство судов правильно применяют нормы материального права при разрешении споров заемщиков-потребителей с банками.

Ранее мы публиковали некоторую судебную практику по данной теме в обзоре «Взыскание с банка комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Судебная практика». В настоящем обобщении практики постараемся кратко осветить также некоторые вопросы, касающиеся заключения кредитных договоров с гражданами-потребителями, ответственности сторон в рамках кредитного договора, взимания банками комиссий, а также иные, связанные (смежные) с этим проблемы на примерах из судебной практики.

Кредитная карта пришла по почте. Последствия

Заключение кредитного договора и кредитная карта по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
Иногда заемщики обращаются в суд с требованиями признать кредитный договор недействительным, ссылаясь на то, что в письменной форме договор с банком не заключался, все существенные условия кредитного договора до истца не доведены…

Недействительность кредитного договора при активации полученной по почте кредитной карты. Судебная практика
В том, случае, когда банк не довел до сведения заемщика существенные условия выдачи кредита, не подлежат взысканию с заемщика суммы штрафов, неустоек, комиссий и др.

Несанкционированное списание

Кто отвечает за несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты?
Для заемщиков, у которых без их ведома сняты с карты денежные средства, судебная перспектива не очень радужная. В основу решения суда об отказе в иске к банку о возмещении ущерба, кладется тот факт, что денежные средства были сняты путем введения правильного ПИН-кода.

Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
Имеется как отрицательная для потребителей – держателей банковских карт судебная практика по взысканию с банка убытков, причиненных несанкционированным списанием со счета карты денежных средств, так и положительная…

Условия кредитного договора

Смешанный договор — договор банковского счета, кредитный договор и договор о кредитной карте
Взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета признано незаконным Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 N 8274/09 по делу N …

Отличие банковского счета от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
Очень части в исковом заявлении потребителя–заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета…

Уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору
Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное…

Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
Овердрафт — особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. В этом случае банк списывает …

Условие кредитного договора о приоритетном списание банком штрафных санкций
Некоторые банка включают в кредитный договор условие, в соответствие в которым, в приоритетном порядке погашаются штрафы, а только потом основное обязательство. Такие условия признаются судами недействительными…

Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
В соответствии со статьей 29 О банках, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок …

Исковая давность

Срок исковой давности по требованию о взыскании банковских комиссий, признании кредитного договора недействительным
Заявляя требование о признании ничтожными условий кредитного договора следует помнить о трехлетнем сроке исковой давности…

Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя
Напомним только, что суды взыскивают с банков в пользу потребителей ничтожно малую компенсацию морального вреда…

Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям
Иногда банки идут на мировые соглашения. По условиям мирового соглашения, банк обязуется вернуть незаконно полученную банковскую комиссию (например, за ведение ссудного счета, обслуживание кредита, расчетно-кассовое обслуживание), а истец-заемщик …

Законность отдельных видов банковских комиссий

Комиссия за зачисление кредитных средств на счет
Взимание банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет заемщика признается незаконным. Во-первых зачисление денежных (кредитных) средств на счет клиента является обязанностью банка…

Банковская комиссия (плата) за выдачу кредита
Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным…

Банковская комиссия за снятие наличных в банкомате
Данная комиссия банка является законной. Кредитная карта – это, прежде всего инструмент для безналичных расчетов. Приобретая товары и услуги, вы можете рассчитаться с помощью карты…

Банковская комиссия за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
Понятие «расчетное обслуживание», «расчетно-кассовое обслуживание» и «обслуживание кредита» фактически тождественно понятию «обслуживание (ведению) ссудного счета.

Взимание банком комиссии за обслуживание счета (счета кредитной карты). Административная ответственность банка.
Правомерность включения в кредитный договор условия о взимании платы за обслуживание счета (счета кредитной карты), исходя из имеющейся судебной практики, оценивается судами по-разному…

Банковская комиссия за обслуживание счета законна. Судебная практика
Если за навязывание потребителю, желающему получить кредит, дополнительных услуг (открытие банковского счета, выдача карты), Роспотребнадзор привлекает банки в административной ответственности, с чем согласны арбитражные суды, то практика судов общей юрисдикции не отличается единообразием.

Комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
Как указывалось ранее, ряд банков обусловливает выдачу кредита оказанием дополнительных услуг, которые, к тому же, не являются самостоятельными и не имеют для заемщика какого-либо положительного эффекта…

Добавлено 27.03.2018 : Последствием признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является возмещение гражданину-потребителю убытков по правилам ст. 15 ГК РФ ( см. подробнее п. 5 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг»; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года).

Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
Клиенту при заключении договора предлагается подписать стандартный бланк договора, т.е. отказаться от каких-то заранее сформулированных в бланке условий клиент не может.
Если заемщик не воспользовался потребительской картой, плата за обслуживание счета карты банком не взимается.

Банковские комиссии на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
Выдача кредита нередко обусловлена присоединением заемщика к так называемым программам страхования жизни заемщиков. Арбитражные суды соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка…

Условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
Приведя примеры признания судами условий кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика (участие в программе страхования) незаконными, приведем и обратные примеры – случаи, когда суд приходит к выводу о законности условий кредитного договора о страховании заемщика

Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта
Давая оценку правомерности взимания комиссий за обслуживание лимита овердрафта, суды, как правило, приходят к следующим выводам: обслуживание лимита овердрафта самостоятельной услугой банка не является…

Плата (комиссия) за услуги СМС-банк (SMS)
Плата за услуги СМС-банк взимается законно, если договором данная услуга предусмотрена и клиент банка был ознакомлен с тарифами…

Александр Отрохов, Правовой центр «Логос» (г. Омск), 9 апреля 2013 года

Комиссии по кредитам вне закона

В прошлом году надзорные органы ужесточили требования к банкам, выдающим потребительские кредиты. Незаконными считаются уже любые сборы (комиссии) с заемщиков, даже если они были четко прописаны в договорах.

Большинство постановлений о наложении на банки административных взысканий, вынесенные Роспотребнадзором, арбитражные суды признали законными и обоснованными. Но очень редко кредитные организации исполняли предписания и отказывались от сборов.

Читайте так же:  Налог на тс ставка

Расскажите обо всем. Конфликты вокруг комиссий, взимаемых банками с частных заемщиков по потребительским и иным кредитам, длятся давно. В центре скандалов, как правило, оказывались три банка: «Русский стандарт», «Хоум кредит», реже — GE Money Bank. Некоторые из них неоднократно проверяла и Генеральная прокуратура РФ, и Федеральная антимонопольная служба, и Роспотребнадзор, и Банк России, и Росфинмониторинг и т. д.

В основном споры разгорались вокруг информирования заемщиков о взимаемых сборах и реальной (эффективной) ставке по выданной ссуде. Рекламируя кредиты, иногда даже с нулевой ставкой, банки «забывали» сообщить о тарифах на услуги по выдаче и обслуживанию займов и т. д. Потребителю также навязывали плату за погашение кредита (перевод денег, даже если он сам являлся в офис банка), любые иные операции. В итоге конечная сумма, которую горе-клиент отдавал банку, оказывалась многократно выше указанной в рекламе.

Для предупреждения нарушений прав заемщиков на информацию еще осенью 2007 года в Закон РФ «О защите прав потребителей» внесли поправку, обязывающую исполнителей и продавцов (то есть банки и магазины, торгующие в кредит) заранее сообщать клиенту полную подлежащую выплате сумму займа и график ее погашения. Дополнения внесли и в закон о банках, обязав их до заключения кредитного договора с физическим лицом предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, включая платежи в пользу третьих лиц (за перевод денег и т. п.).

Кроме того, группа депутатов федерального парламента разработала и внесла специальный законопроект, регулирующий потребительское кредитование. Правда, он уже более года лежит в Госдуме и до сих пор не принят даже в первом чтении.

В большинстве случаев банки стали исполнять требования закона, предоставляя заемщикам расчет полной стоимости кредита и указывая эффективную ставку. Хотя не обходится и без конфликтов. Например, петербургский филиал банка «Восточный экспресс» в рекламных буклетах скрыл сведения о комиссии, взимаемой за некоторые операции. Роспотребнадзор расценил эту «оплошность» как представление заведомо ложной информации, вводящей заемщиков в заблуждение относительно условий кредитования.

Обязав банки предоставлять клиентам полную информацию о взимаемых тарифах, проверяющие стали штрафовать их за включение в договора оговорки, позволяющей менять размер комиссий в одностороннем порядке. Такое условие фактически лишало даже самую полную информацию смысла и ставило потребителя в бесправное положение. Арбитражные суды поддержали позицию надзорного ведомства («Ф.» № 45/2009).

Не думай о процентах свысока. Новая политика Роспотребнадзора — запретить банкам вообще брать плату с частных заемщиков за какие-либо услуги, связанные с предоставлением и обслуживанием кредитов.

Самый мощный удар был нанесен по Сбербанку, который, в отличие от многих других розничных кредитных организаций, взимал только одну комиссию — за открытие (обслуживание) ссудного счета. Она уплачивалась при заключении кредитного договора — все остальные услуги оказывались бесплатно. Проверяющие указали, что поскольку ссудные счета не являются банковскими, то нельзя и брать плату за их обслуживание. Эту позицию Роспотребнадзора в ноябре поддержал президиум Высшего арбитражного суда России («Ф.» № 43/2009), приняв де-факто прецедентное, то есть обязательное для всех арбитражных судов страны решение. «Сбер» решил вопрос очень просто — переименовал услугу и до сих пор продолжает брать плату за предоставление кредита.

Но задолго до решения «высшего» Роспотребнадзор и служители Фемиды стали признавать нарушителями банки вне зависимости от того, как именовался тариф и за какую услугу он взимался. Например, Россельхозбанк установил единовременную комиссию за рассмотрение кредитной заявки. Рассматривая спор этой кредитной организации с надзорным органом, арбитражный суд исследовал юридическое (да и экономическое тоже) определение банковского займа — размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет. И пришел к выводу, что рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для получения прибыли от размещения денежных средств. Следовательно, такое действие самостоятельной услугой не является. Кроме того, банк не вправе обусловливать предоставление кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие: «В ином случае следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу кредита банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита», — заключил суд.

Аналогичное решение было вынесено и в отношении Балтийского банка: «При предоставлении денежных средств по кредитному договору банк имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами. Комиссионное вознаграждение взимается как плата за оказанные услуги, но договором же не предусмотрено осуществление банком дополнительных операций, связанных с обслуживанием кредита».

Всего в отношении Балтийского банка чиновники только в течение последнего года вынесли около двух десятков постановлений о нарушении прав потребителей и большинство из них судебные инстанции сочли легитимными. Игнорируя вступившие в силу арбитражные решения, банк продолжает взимать комиссию за выдачу кредитов.

Детали

Возврат платежом красен

Также незаконно, по мнению надзорных органов, брать плату за досрочное погашение займов.
Подобные нарушения были выявлены, в частности, в Райффайзенбанке, Транскредитбанке, Номос-банке, Россельхозбанке, Бинбанке и других.

Во всех перечисленных случаях судьи также соглашались с позицией проверяющих.
Банкиры зачастую ссылаются на статью Гражданского кодекса РФ, согласно которой выданный под проценты кредит может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца, если иное не предусмотрено договором. Но суды дали иное толкование этой норме: «Она не предусматривает такого условия, как взыскание с заемщика комиссии. То есть согласие банка на досрочный возврат кредита, если таковое дано, должно быть безусловным, не обремененным для заемщика каким-либо невы­годным условием. Таким образом, условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей».

Нельзя брать плату и в ситуации, когда, заключив договор, частный заемщик отказался получать кредит. Финансисты, вводя такой тариф, апеллировали к необходимости возмещения убытков, вызванных односторонним отказом со стороны клиента (банк провел работу в целях получения дохода по кредиту, кто ее оплатит?). Арбитражный суд счел иначе: заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, а такого условия отказа как невозврат (удержание) комиссии законом не предусмотрено.

Ревизоры

Проверка 2010

В наступившем году количество выявляемых в банках нарушений, скорее всего, уменьшится.
И вовсе не потому, что кредитные организации стали соблюдать или, желательно, уважать права потребителей. Просто число ревизий, скорее всего, будет сокращено.

По закону плановая проверка может проводиться не чаще одного раза в три года. Данные ограничения касаются не только малого бизнеса, но и крупных «подопечных», в том числе банков. Причем графики надзорные ведомства должны были еще в прошлом году согласовать с прокуратурой, которая обеспечила их публикацию. Так, в Санкт-Петербурге в 2010 году плановая проверка со стороны Роспотребнадзора будет проведена всего в трех кредитных учреждениях — Международном банке Санкт-Петербурга (который на розничном рынке не активно работает), Констанс-банке и Санкт-Петербургском индустриальном банке (СИАБ). Хотя чиновники могут устраивать и внеплановые проверки, в том числе по жалобам самих потребителей — их число и частота не ограничены.

Инструкция по возврату банковских комиссий, незаконно списанных с кредитного счета

Вы никогда не задумывались, почему заемщик по автокредиту всегда неправ, когда вступает в спорные отношения с банком. Только стоит взглянуть мельком на кредитный договор: у банка есть права и обязанности, а у заемщика — одни обязанности! На каком основании банк может написать в своем «типовом» договоре все что угодно, невзирая на нормы закона?

Сколько еще незаконных комиссий можно придумать? Почему возврат банковских комиссий в глазах банка выглядит как преступление и посягательство на «святая святых»? Будем разбираться!

Деньги как агент зависимости современного человека

Поскольку уже давно никто не живет натуральным хозяйством, деньги стали для нашего современника предметом совершенно необходимым. Конечно, сами шуршащие бумажки нас не интересуют, зато мы можем их обменять на то, что нам жизненно необходимо, например — семейный автомобиль, чтобы отвозить детей в приличную школу, которая находится далеко от дома.

Да и рыночное общество потребления диктует свои правила: не отказывай себе ни в чем, возьми это сейчас, ты этого достоин, пешком ходить непрестижно. ну у каждого свои причины, чтобы вступить в болезненные отношения с банком.

Но автокредит бы не был злом, когда бы банк действовал по закону и не вставлял в кредитный договор условия о выплате незаконных комиссий наряду с процентами по кредиту. Однако мало кому известно, что если вы попались и уплатили банковские комиссии (неважно за что), вы можете их вернуть и это — ВАШЕ ПРАВО!

Ведь зачастую величина банковских комиссий для заемщика обходится довольно в крупную сумму, от нескольких до сотен тысяч рублей. Но редки случаи, когда заемщик по автокредиту решает реализовать свои законные права на деле. А все потому, что боится испортить с банком «отношения» и опасается как бы чего не вышло; покорно платит деньги, пока может. Да и банк не дремлет, пользуется всеми законными и незаконными способами, чтобы выжать из заемщика все деньги по-максимуму.

Как именно богатеют банки

Банк — это специализированные организации для ведения финансово-кредитных операций с деньгами и ценными бумагами. Клиенты банка — это, в первую очередь,- правительство, юридические и физические лица. Банки могут быть государственными и частными. На сегодняшний день в России нет банков полностью принадлежащих государству (речь не идет о Центральном Банке РФ).

Как правило, абсолютное большинство банков, которые работают с физическими лицами, зарабатывают на выдаче кредитов. Это современный банковский Клондайк! Пользуются услугами кредитования буквально все: и те, у кого есть деньги, и те, у кого их нет. Поэтому почти каждый из нас занимал деньги у банки или только планирует это сделать.

Кто вернет скрытые банковские комиссии

Наверное, не найти такого банка, который бы поленился «развести» заемщика по автокредиту на дополнительные деньги. Посмотрим на кредитный договор: помимо уплаты процентов по кредиту, заемщик обязан заплатить и комиссии:

  • за выдачу кредита,
  • за рассмотрение заявки,
  • за открытие и ведение ссудного счета,
  • за перечисление средств на счет заемщика,
  • за выдачу денежных средств со счета,
  • за досрочное погашение кредита.

Как бы эти комиссии ни назывались, требование банка об их уплате — НЕЗАКОННО. Понятно, что спорить с банком во время подписания кредитного договора, — себе дороже обойдется, тем более, когда очень хочется ездить на новой машине.

А вот когда вы погасили автокредит и ваши финансовые отношения с банком уже закончились, самое время вернуть банковские комиссии через суд! И закон — на вашей стороне:

  • п.1 ст.819 ГК РФ освобождает заемщика от уплаты каких бы то ни было комиссий, помимо процентов на сумму автокредита.
  • п.2 ст.5 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» гласит о том, что деятельность банков по выдаче кредитов осуществляется за свой счет, как и любая другая деятельность, направленная на извлечение прибыли.
  • п.1 ст.16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» поясняет, что любые пункты договора, которые ущемляют права потребителя относительно действующего законодательства в области защиты прав потребителей, являются недействительными.
Читайте так же:  Требования к подъему грузов

Итак, закон выступает в защиту заемщика и указывает на то, что взимание скрытых банковских комиссий явно незаконно.

При каких условиях заемщик вправе обратиться в суд за возвратом незаконно уплаченной банковской комиссией, если:

  1. был взят автокредит в банке;
  2. были уплачены вышеперечисленные банковские комиссии;
  3. есть в наличии действующий кредитный договор либо закрытый договор автокредитования, если не истек срок исковой давности в 3 года. Дополнительно потребуется График платежей по кредиту.

Важно: если у вас плохая кредитная история и есть нарушения сроков внесения очередных платежей, — вы все равно имеете право требовать возврата незаконно установленной банковской комиссии.

Исковое заявление в суд можно направить самостоятельно, либо через адвоката, а также вернуть незаконные банковские комиссии возможно обратившись в Общество защиты прав потребителей или в Роспотребнадзор (вся информация — на сайте этой организации).

Процедура возврата банковских комиссий

Стоит отметить, что вручить в банке лично какое-либо письмо, пусть даже поздравительного характера, — бывает практически невозможно. Под разными благовидными предлогами вручителя отправят восвояси, поэтому отправьте претензию заказным письмом с уведомлением.

2.Если ответ является отрицательным или банк отказывается удовлетворить требования заемщика в полном объеме, — заемщик может обратиться с исковым заявлением в суд.

Чтобы дать точные и юридически грамотные рекомендации по возврату банковских комиссий, необходимо видеть ваши документы, по меньшей мере: кредитный договор и график погашения кредита.

Банки не смогут брать беспорядочные комиссии с граждан

С 1 июня вступили в силу поправки в законодательство, которые ограничивают возможности банков при взимании с граждан различных комиссий за свои услуги. Об этом «Парламентской газете» напомнил глава Комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Павел Крашенинников.

«C 1 июня 2018 года вступил в силу Закон «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», в частности, там говорится, что банки больше не смогут навязывать заёмщикам беспорядочные комиссии», — сказал Крашенинников.

Он объяснил, что в законодательстве долго не был прямо урегулирован вопрос о так называемых банковских комиссиях — суммах, которые банки нередко взимают с заёмщика, помимо процентов.

«Теперь же комиссии с граждан можно будет взимать только в тех пределах, которые установлены действующим Законом о потребительском кредите, а с предпринимателей комиссии будут брать только за конкретные отдельные услуги, которые банк дополнительно оказывает заёмщику», — отметил парламентарий.

Гартунг предложил передать банкам часть ответственности за валютных заёмщиков

По его словам, законом в целом вносятся масштабные изменения в Гражданский кодекс в части финансовых сделок. Речь идёт об изменениях положений ГК РФ о договоре займа, кредитном договоре, договоре банковского вклада, банковского счёта.

Крашенинников напомнил, что работа над законом велась более 5 лет и началась ещё в 2012 году, когда Президент России внёс в Государственную Думу законопроект, предполагающий масштабную модернизацию всех частей Гражданского кодекса. «Впоследствии, в силу большого объёма предлагаемых изменений, законопроект был разделён на 11 самостоятельных блоков, большинство из которых приняты и вступили в силу. Это блоки, связанные с юридическими лицами, интеллектуальной собственностью, международным частным правом», — уточнил депутат.

«Девятый блок поправок касается финансовых сделок и вступает в силу сегодня. В частности, в Гражданский кодекс РФ вводится понятие «ростовщические проценты». Речь идёт о процентах за пользование займом по договору, заключённому между гражданами или между заёмщиком и займодавцем — юридическим лицом, которое не осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов», — указал он.

«Если такие проценты в два и более раз превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены в судебном порядке. Уменьшение возможно до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах», — объяснил глава думского комитета.

Также, по его словам, появятся новые виды договоров банковского счёта, например, договор в драгоценных металлах, договор совместного банковского счёта, договор публичного депозитного счёта. «Чтобы было понятнее, по договору банковского счёта в драгоценных металлах банк принимает от вкладчика драгоценные металлы, а потом либо возвращает металлы того же наименования и той же массы либо выдаёт денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла плюс, проценты», — объяснил Крашенинников.

Также, добавил он, уточняются правила о номинальных счетах опекунов и попечителей, то есть при прекращении опеки или попечительства владелец номинального счёта заменяется на другого владельца, который в установленном законом порядке назначен опекуном или попечителем бенефициара.

Кроме того, согласно закону, нотариусы получат право выступать в качестве эскроу — агентов, то есть хранить денежные средства граждан на специальном банковском счёте. Таким образом, например, покупателям недвижимости при совершении сделки будет не обязательно хранить деньги в банковской ячейке, что упростит процесс. Нотариус же должен будет проверить, что недвижимость передана в собственность покупателя, и только после этого передаст деньги продавцу.

Как вернуть незаконную комиссию банка

Банковская комиссия — что это?

Законодательство РФ такого понятия как банковская комиссия ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности» не содержит.

Как же так? — спросите Вы.

Что же тогда платит каждый клиент банка?

А я отвечу — банки настолько оборзели, что попутали уже все понятия, а законы, получается, — для них не писаны. Законодательством предусмотрены лишь:

плата в виде процентов по кредиту (статья 819 ГК);

проценты по вкладу (статья 838 ГК);

плата за услуги банка (статья 851 ГК).

Как мы видим, никакой «комиссии» нигде нет, но слово «комиссия» уже настолько глубоко вошло в наш обиход, что банки в какой-то момент стали брать деньги не за свои банковские услуги, а за любой чих — в этом, на мой взгляд и кроется основная причина незаконности действий банка по взиманию денег за любые свои действия (услуги).

Тем не менее, в банковских документах достаточно часто можно встретить формулировку: комиссия банка – плата за услуги, которую он взимает со своих клиентов. Раз уж это слово так въелось в наш быт, в этой статье я буду называть любую плату в пользу банка комиссией или банковской комиссией.

Когда комиссия банка законна, а когда — нет?

Из сказанного выше уже можно понять, что законной является такая плата банку, которая взимается за реально предоставленные услуги. К таким услугам можно отнести:

переводы денежных средств;

пересчет банкнот и монет;

документарные операции и др.

В большинстве банков взимаается плата и за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно — это и есть незаконные комиссии. К таким операциям можно отнести плату за:

рассмотрение заявки на предоставление кредита;

перечисление средств на счет заемщика;

выдачу денежных средств со счета;

досрочное погашение кредита;

услугу персонального ипотечного консультанта;

открытие и ведение ссудного счета и многие другие.

Незаконность указанных комиссий банков подтверждает и судебная практика. Так признавая незаконной комиссию за выдачу кредита, суд обосновал свои доводы следующим:

при определении правомерности взимания банком комиссий за отдельные операции необходимо исходить из того, что комиссия является платой за финансовые услуги, оказываемые банком своему клиенту;

в рассматриваемом случае комиссия, определенная в п.1.9 договора, установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта. Следовательно, предоставление кредита, не может являться самостоятельной услугой в смысле 779 Гражданского кодекса РФ. Комиссии за указанные действия охватываются предметом договора кредита, заключенного сторонами;

  • Верховный Суд РФ в своем обзоре судебной практики № 2 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015) разъяснил, что:
    • исходя из положений статьи 421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.
      Одним из таких условий может являться условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
      Если обязанность по уплате комиссии за ведение ссудного счета является периодической, а сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, то такое условие договора само по себе в силу п. 2 ст. 170 ГК РФ является притворным : в совокупности с условием о размере процентов на сумму займа (кредита) оно представляет собой договоренность сторон о плате за кредит. Поскольку при заключении кредитного договора с данным условием воля сторон направлена на то, чтобы включить условие о плате за предоставленный кредит с такой формулировкой, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитные договоры, заключаемые в сфере предпринимательской деятельности, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для возврата сумм комиссии за ведение ссудного счета, уплаченных заемщиком — юридическим лицом.
      В то же время, если сумма комиссии за ведение ссудного счета не зависит от остатка задолженности заемщика перед банком, то такое условие договора не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит , поскольку отсутствует необходимая связь между объемом невозвращенных кредитных средств и платой за пользование ими;
    • принимая во внимание, что ведение ссудного счета не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности заемщика перед банком, является недействительным. Суммы, уплаченные заемщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ;
    • установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу чего на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ соответствующее условие является ничтожным.
    Читайте так же:  Нотариус на сухаревской площади
  • Такую же точку зрения высказывают и арбитражные суды, указывая, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны. К стандартным действиям банка относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки (к примеру, Постановление АС Северо-Кавказского округа от 27.06.2016 по делу № А32-43171/2013)

    Выдача банками выписок по счетам и справок о состоянии задолженности по кредитному договору

    Достаточно часто возникает вопрос о законности получения кредитными организациями платы за выдачу выписок по счетам и справок о состоянии задолженности (как следствие наличия отношений между кредитной организацией и клиентом и ведения кредитной организацией соответствующих лицевых счетов).

    В части выдачи выписок по счетам правовое регулирование осуществляется законодательством о бухгалтерском учете и договорами.

    В соответствии с п. 2.1 части III Положения от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» выдача клиентам выписок из лицевых счетов и приложений к ним осуществляется в порядке и сроки, которые предусмотрены соответствующим договором, на бумажном носителе либо в электронном виде (по каналам связи или с применением различных носителей информации).

    Изменение порядка выдачи выписок может быть допущено только в случаях, если выписку желают получить распорядители счета (один из них). В других случаях отступление от согласованного с клиентом порядка могут разрешить главный бухгалтер, его заместитель, начальник отдела.

    Владелец счета обязан в течение 10 дней после выдачи ему выписок в письменной форме сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. При непоступлении от клиента в указанные сроки возражений совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными.

    При этом необходимо учитывать, что речь идет о выписках не только по банковским счетам, но и по иным лицевым счетам, к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, не относящимся (например, о ссудных счетах).

    Т.е. — это публичная обязанность кредитных организаций по предоставлению информации клиентам, влекущая определенные последствия, порядок и сроки исполнения которой устанавливаются договорами.

    Полагаю, что в данном случае нельзя применять разъяснения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, содержащиеся в п. 4 информационного письма от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», согласно которым банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, т.к.:

    данным разъяснением в судебную практику перенесены доктринальные споры по вопросам, которые не имеют однозначного понимания. В частности, что является предметом кредитного договора, который с точки зрения гражданского права является договором на передачу имущества, а с точки зрения законодательства о защите прав потребителей — договором на оказание финансовой услуги. По мнению Курбатова А.Я., предмет кредитного договора — это имущество, т.е. сумма кредита. Следовательно, выдача кредита — это одно действие, направленное на исполнение договора, но которое может совершаться в разном порядке (выдача наличными или в безналичном порядке с использованием определенных способов кредитования). Соответственно, однозначно не являются самостоятельной услугой только действия кредитной организации, связанные с выдачей кредита. Все иные действия кредитной организации нужно оценивать отдельно;

    данное разъяснение не учитывает наличия публичных обязанностей кредитных организаций.

    Поэтому не могут оцениваться действия, вообще к сделкам не относящиеся, к которым и относится предоставление юридически значимых сообщений.

    При исполнении таких обязанностей кредитной организацией в отношении клиента, во-первых, понятие «порядок», который упоминается в актах Банка России и устанавливается договором, подразумевает и возможность взимания платы, во-вторых, запрета ее взимать нигде не установлено.

    Как вернуть незаконно списанные деньги?

    В первую очередь на до помнить, что если вы выступаете в отношениях с банком как физическое лицо (т.е. — не являетесь индивидуальным предприниателем и не представляете интересы организации), то Вы являетесь потребителем банковских услуга это означает, что Ваши права защищает Закон РФ «О защите прав потребителей».

    Практически это означает, что у Вас есть много прав, в том числе:

    право на качественную банковскую услугу, что подразумевает совокупность всех изложенных ниже прав, в том числе не только указание в договоре на то, что Вы ознакомлены и согласны с какими-то тарифами банка, но и указание на конкретный тариф, который предусмотрен именно для вашего договора с указанием всего перечня услуг и стоимости каждой из них;

    право на полную и достоверную информацию, которая должна быть изложена в доступной и наглядной форме (как это требуют статьи 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем) о той банковской услуге, которой вы решили воспользоваться. На основании этой информации Вы должны получить точное и полное представление об услугах для правильного их выбора;

    Практически это означает, что банк обязан предупредить Вас как о наличии комиссии, так и о ее размере до совершения Вами банковской операции. К примеру, если вы совершаете платеж через интернет-банк, то еще до подтверждения платежа интерфейс Вашего личного кабинета должен быть оформлен так, чтобы Вы до совершения платежа видели информацию о размере комиссии (чуть позже размещу здесь скриншоты). К примеру, на сегодняшний день банк «Русский стандарт» такой информации не предоставляет.

    право на отказ от договора, если его условия ущемляют Ваши права, т.к. — они в этом случае недействительны. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Поэтому если в результате исполнения такого договора у Вас возникли убытки, они подлежат возмещению банком в полном объеме.

    Что это означает практически будет понято из изложенного ниже.

    Шаг 1 — фиксируем факт незаконной услуги

    Итак, если банк списал с вашего счета деньги за какую-либо свою услугу, а вы считаете, что такая услуга незаконна, то первое, что надо сделать — это зафиксировать этот факт, т.е. необходимо взять выписку о движении денег на счете, из которой должно быть видно:

    Для этого необходимо обратиться в банк. Не исключено, что и предоставление выписки у банка будет платной услугой.

    Шаг 2 — внимательно изучаем все условия, изложенные в договоре и других документах банка

    Конечно же, это надо было сделать еще до подписания договора и все документы, на которые в нем имеются ссылки, но не исключено, что это вы уже делали и на тот момент никак не могли представить — что будет дальше.

    Если у Вас на руках не оказалось каких-либо документов, указанных в договоре, надо идти в банк и брать их копии для изучения.

    Цель изучения — сопоставление наименования услуги, тарифов банка на эту услугу, а также анализ этих документов для того, чтобы понять — является ли эта услуга самостоятельной или эта услуга является частью такой услуги банка, без которой предоставление основной банковской услуги невозможно.

    Шаг 3 — пишем претензию банку

    Итак, Вы сделали вывод о том, что услуга незаконна. Далее — читаем опять все документы и ищем в них ответ на вопрос о том — как регулируются спорные ситуации. Наверняка Вы там найдете указание на обязательное соблюдение претензионного порядка разрешения спора. Что же это означает? — Это означает, что Вам надо написать претензию в банк. Поскольку к форме и содержанию претензии формальных никаких требований законами не предъявляется, она пишется в свободной форме. Из претензии банку должно быть понятно — в чем (по Вашему мнению) заключаются нарушения Ваших прав.

    Написав претензию ее надо передать в банк. Лучше, если в результате такой передачи у Вас на руках останутся подтверждающие этот факт документы — это поможет в будущем доказать как сам факт Вашего обращения с претензией, так и дату обращения в банк.

    Шаг 4 — дальнешие действия

    Теперь надо подождать ответа на претензию. В зависимости от того, какие права были нарушены подождать надо от 10 до 30 дней. Если по истечении этого срока вы так и не получили ответ или ответ Вас не удовлетворил, а списанные деньги не возвращены, рекомендую обратиться с жалобой в Территориальное управление Роспотребнадзора по вашему региону и (или) Главное территориальное управление Банка России по месту регистрации того банка, действия которого вы обжалуете.

    Незаконные комиссии в банке «Русский стандарт»

    Отдельно хотелось бы остановиться на отношении к клиентам (как к заемщикам, так и ко вкладчикам) в банке «Русский стандарт». Безобразия, творящиеся в этом банке с начислением различных незаконных комиссий зашкаливают. И если незаконные комиссии заемщиком «вкручивают» многие банки, то вот с комиссией, которые банк пытается получить с вкладчиков многие сталкиваются впервые.

    К примеру, если вы вдруг захотите сделать внутренний перевод с одной вашей карты в банке «Русский стандарт» на другую в этом же банке, то можете столкнуться с комиссией в размере 1%, о которой банк не будет вас предупреждать (хотя по закону — обязан предупредить еще до совершения банковской операции). Что удивительно, на один и тот же вопрос о наличии и размере комиссии работники банка дают разные ответы.

    Не смотря на то, что банк уже привлекался к административной ответственности за такую комиссию, «воз и ныне там».

    Другой пример отношения к клиентам — это действия банка «Русский стандарт» к клиентам, которые начинают отстаивать свои права. В ответ банк без объяснения причин может просто заблокировать ваши карты, опять же — не предупредив вас об этом, что может сыграть неприятную «шутку» в тех случаях, когда денег на карте достаточно много и вы расчитывали ими воспользоваться.

    Также к разряду необъяснимых глупостей банка «Русский стандарт» можно отнести невозможность пользоваться одновременно двумя картами MastrerCard GOLD и Visa Gold этого банка (зачем тогда предлагать и выпускать эти карты для одного и того же клиента. ).

    Статья написана и размещена 25 июля 2012 года. Дополнена — 02.06.2013, 26.10.2014, 04.09.2015, 26.07.2016

    Копирование статьи без указания прямой ссылки запрещено. Внесение изменений в статью возможно только с разрешения автора.

    Автор: юрист и налоговый консультант Александр Шмелев © 2001 — 2018

    Статья отосится к разделу о защите прав потребителей. Данный раздел сайта состоит из следующих статей, образцов документов и рекомендаций:

    Как защитить свои права, покупая товар в интернет-магазине